Lorsqu’une personne subit une perte de revenus due à une maladie ou un accident, ou s’il décède, cela entraîne des conséquences dramatiques pour sa famille sur le plan émotionnel mais aussi financier. La situation peut aussi impacter une société lorsque son « homme-clé » dirigeant, gérant disparait ou ne peut plus exercer ses fonctions.
Pour pallier aux risques qu’impliquent de telles situations, il est possible de souscrire une assurance prévoyance qui permet de garantir le versement d’un capital ou d’une rente à l’assurée ou à ses proches en cas de décès, de maladie, d’invalidité.
L’assurance dite homme-clé permet de verser un capital à l’entreprise dans cette situation afin de lui permettre d’organiser la reprise des activités ou sa transmission.
Le chef d’entreprise, le travailleur non salarié doit sécuriser son avenir financier et celui de sa famille. En cas d’arrêt soudain et forcé de son activité, l’absence de ressources viendrait s’ajouter aux difficultés de santé et de vie. La prévoyance ainsi mise en place assurera le revenu nécessaire au train de vie du foyer.
La prévoyance pourra selon la composition familiale et la structure patrimoniale permettre aux héritiers du défunt de couvrir les frais de succession, et de ne pas être contraints de céder précipitamment tout ou partie des actifs pour régler les droits de mutation à titre gratuit autrement appelés droits de succession.
La loi Lemoine autorisant de changer d’assurance-emprunteur à tout moment, le droit à l’oubli sur les maladies graves réduisant le délai de dix à cinq ans sur le questionnaire médical et la suppression du questionnaire de santé en deçà de 200 000 euros d’emprunts pour un emprunteur âgé de moins de 60 ans au terme du prêt, offrent de nouvelles perspectives en terme de prévoyance et de constitution du patrimoine.
Le contrat d’assurance-vie et l’attention portée à la rédaction de la clause bénéficiaire permettra d’optimiser la transmission du patrimoine et ainsi de protéger les ayants droit face au décès de l’assuré. La garantie du contrat sera transmise hors succession, bénéficiant d’abattement important à savoir 152 500€ par bénéficiaire. Ce capital permettra de financer les besoins nouveaux et/ ou les frais de succession. Les techniques patrimoniales peuvent mener selon la situation du souscripteur et ses objectifs à conseiller une rédaction particulière de la clause bénéficiaire telle qu’une clause bénéficiaire démembrée assortie d’une convention de quasi-usufruit.
La notion de prévoyance est large et doit correspondre à votre situation et à vos objectifs. La prévoyance est un aspect de la gestion de patrimoine globale. En effet, elle permet de protéger un patrimoine, une famille, une société contre les risques, les imprévus de la vie. Le conseiller en gestion de patrimoine vous aidera à définir les besoins à couvrir, à les quantifier, et trouver le contrat de prévoyance adéquat mais aussi la stratégie patrimoniale adaptée.
