Lorsqu’il s’agit de planifier ses finances personnelles, plusieurs options s’offrent à nous. Trois des plus courantes sont l’assurance-vie, les livrets d’épargne et les plans d’épargne retraite (PER). Chacune de ces options présente des avantages et des inconvénients, ainsi que des différences importantes. Dans cet article, nous allons explorer ces différences pour vous aider à mieux comprendre les options disponibles.
L'assurance vie
L’assurance vie est un placement financier qui permet à l’assuré de constituer une épargne à long terme. Elle garantit également une protection financière à la famille en cas de décès prématuré. Les primes versées sont investies dans des fonds d’investissement et/ou des fonds en euros, selon le choix de l’assuré. L’assurance vie est souvent utilisée comme une stratégie de transmission de patrimoine, car elle permet de transmettre un capital aux bénéficiaires désignés dans les meilleures conditions fiscales. Mais l’assurance-vie est aussi utilisée comme un produit de capitalisation. Les intérêts et le capital permettent de développer son patrimoine financier. Des « rachats » (un retrait partiel ou total) pourront être réalisés à tout moment malgré les idées reçues, l’assurance-vie n’est pas « bloquée ».
Le livret d'épargne :
Les livrets d’épargne sont des comptes bancaires qui permettent aux épargnants de placer leur argent à court terme. Ils sont souvent utilisés pour économiser de l’argent pour un projet imminent ou pour constituer une réserve d’urgence appelée épargne de précaution. Les livrets d’épargne sont considérés comme des investissements sûrs, car ils sont protégés par le fonds de garantie des et de résolution, tout comme le fonds euros. Cette garantie intervient jusqu’à 100 000 euros pour un établissement bancaire et 70 000 euros pour un assureur. Cependant, les taux d’intérêt offerts sur les livrets d’épargne sont généralement assez bas et en-dessous de l’inflation.
Le plan d'épargne retraite (PER) :
Les plans d’épargne retraite (PER) sont des produits financiers qui permettent aux épargnants de constituer une épargne à long terme en vue de leur retraite. Ils offrent des avantages fiscaux considérables, car les versements effectués sont déductibles du revenu brut global. Les PER peuvent être souscrits auprès de diverses institutions financières, telles que des banques, des compagnies d’assurance par l’intermédiaire d’un conseiller en gestion de patrimoine, ou des courtiers en ligne. Les PER peuvent être investis dans une grande variété de produits financiers, tels que des fonds d’investissement, des actions, des obligations, des fonds immobiliers, et le fonds euros.
Les différences entre les trois options peuvent être résumées comme suit :
- L’assurance-vie est un placement à moyen, long terme qui permet de constituer une épargne dans un objectif de capitalisation, ou de transmission, en transmettant un capital aux bénéficiaires désignés dans un cadre fiscal très avantageux. Les livrets d’épargne sont destinés à l’épargne à court terme. Les PER sont destinés à l’épargne en vue de la retraite, bien que la loi Pacte ait assoupli cet horizon avec un retrait possible lors de l’acquisition de sa résidence principale.
- Les taux d’intérêt offerts sur les livrets d’épargne sont généralement faibles, tandis que les PER et l’assurance-vie offrent des rendements potentiels plus élevés, mais impliquent également une volatilité sur le capital plus élevée.
- Les PER offrent des avantages fiscaux en terme de baisse du revenu imposable et donc de l’impôt sur le revenu.
- Les livrets d’épargne sont pour partie non fiscalisés et pour d’autres fiscalisés au prélèvements forfaitaire unique et prélèvements sociaux. Les livrets non fiscalisés sont plafonnés.
- L’assurance-vie apportent des avantages fiscaux sur les intérêts capitalisés et sur le capital qui sera transmis hors droits de succession.
En conclusion, il est important de comprendre les différences entre les options d’investissements disponibles pour faire des choix éclairés en matière d’épargne et d’investissement. L’assurance-vie est un choix judicieux pour ceux qui cherchent à épargner à moyen, long terme tout en protégeant leur famille ou un proche. Les livrets d’épargne sont une bonne option pour les projets à très court terme et la constitution d’une épargne de précaution. Enfin, les plans d’épargne retraite (PER) offrent des avantages fiscaux importants pour l’épargne en vue de la retraite. Pour adopter le meilleur placement il est essentiel de consulter un conseiller en gestion de patrimoine pour établir un plan financier personnalisé qui tient compte de vos objectifs, de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement.
